不过，香港保险投诉局只受理争议金额在100万港元或以下的投诉，如果争议金额超过100万港元，投保人只能走法律途径解决了。
此外，投诉人必须在保险公司作出最终书面决定之后的6个月内向香港保险投诉局作出投诉。其处理每宗投诉个案的平均时间为四至六个月，如个案性质复杂，所需时间会更长。
2017年，香港投诉局共处理了782宗投诉个案，其中411宗已审结。从案件情况来看，投诉呈现逐年递增的趋势，投诉案件最多的类别是保单条款的诠释（40.5%）、没有披露事实（25%）和不保事项（22%），也就是对条款理解的差异、未如实告知和免责条款。
2013-2017年香港保险投诉局处理案件类别分布情况
如果最终还是无法在投诉局得到有效协调，需要走法律途径打官司，香港地区的律师费用极为高昂，普通律师大约需要800港币/小时，若是寻找资深律师，费用则高达3000港币/小时；还要解决酒店费用，大概1000港币/晚。如果你的案子保额很小，律师还不一定肯接。
香港的法律是三审终审，因此，在香港打保险官司，若陷入持久的诉讼状态，可能要走两三年，花费是比较惊人的，内地和香港来回的时间成本和经济成本都很高。
相反，内地保险发生纠纷要打官司，时间和经济成本相对来说要节约很多。而且大陆的《保险法》第30条规定：当投保人和保险人对合同条款有两种以上解释时，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
内地法院在裁决保险官司时，普遍会采用”合理期待原则”。这是我们必须考虑到的一个要点！
《保险法》第30条的规定
香港保险行业的监管很宽松，遵循自由市场的监管原则，主要监管的是险企的偿付能力和市场行为，在产品定价方面没有指导性的文件。
内地保险公司定价采用三元素法，即依据预定死亡率、预定利率、预定费用率来计算保费，然后进行利润测试。监管对预定利率和预定费用率都有明确的最低和最高上限。
香港保险公司厘定费率则是直接采用利润测试法，对现金价值的计算没有任何限制，绝大多数保单前两年现金价值为0，有极个别保单长达5年以上现金价值为0。在分红的演示上也是如此，缺乏管制。
香港险企又特别喜欢卖分红险，哪怕是重疾险或者寿险，也要给加上分红。
一直以来，港险之所以吸引内地居民，一个很重要的原因在于其计划书上极高的分红演示收益！
不过，很多人并不清楚，计划书上的这个是演示收益，和实际收益是有所不同的。
香港的分红险会成立一个分红保单业务基金，将投保人的保费投资于一篮子的资产组合，基金产生的利润，一般按照80%-90%的比例分配给投保人。
根据不同的市场情况，分红保单业务基金会调整不同的资产配比，以期达到长期均衡的回报。
分红保单业务基金会根据市场情况调整资产配比
这种形式很像是买了一个基金，只不过基金经理是保险公司委托的。
由于香港金融的市场化程度高，监管对保险公司的限制少，香港的保险公司可以多元化全球投资，因此预期的投资收益就高。
在分红收益演示上，监管又不加以限制，绝大多数香港保险公司普遍采用最优估计假设，利率均超过了6%，甚至有不少保险公司采取超过9%的演示利率。
在这种利率的分红演示下，收益自然是惊人的。但要想长期实现这样的投资收益，几乎是不可能的。
后来，香港的保险监管也实在看不下去了，于是规定从2017年1月1日开始执行著名的GN16，要求保险公司公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。
在GN16的规定之下，香港保险公司逐步下调预期投资回报率，终于回归了一丝理性，但是分红演示利率仍然能达到5-6%。
大陆的保险监管对待分红险则要严格得多，分红收益演示必须按照低、中、高三档来演示，低档为保证收益，中档利率采取4.5%假设，高档利率采取6%假设。充分提醒投保人注意分红的不确定性。
内地红利演示必须按低、中、高三档演示
此外，在投资渠道上也有着严格的限制，除投资连结型保险意外，不允许投资股票等高风险金融产品，高信用等级债券是内地险企投资的重头。
所以，内地的分红险预期收益一定是低于香港保险的，但是安全性上内地分红险更有优势。
还需要提醒一点的是，如果购买香港分红险，需要想好是美元/港元结算，还是人民币结算。
采取美元/港元结算，股票的投资比例会更高，可预期收益更高，相应承担的投资风险也更高；采取人民币结算，固定收益证券的投资比例会更高，可预期收益会低一些，但安全系数会提升。
美元/港元结算和人民币结算的资产配比不同
保障上的差别
前面说的差别，源于法律、监管和制度，这是根源上的，理解了这些，你就明白香港保险和内地保险究竟哪里不同了。
现在要说的保障上的差别，其实这是流于表面的，但很多人会关心，我就说一下吧。
几个时间我们先记一下，香港保险的宽限期普遍是31天，自杀免责条款是1年，保单复效期往往可以达到5年，退保时间不超过6个月。
内地保险的情况是，宽限期60天，自杀免责条款2年，保单复效期2年，退保时间不超过30天。
尤其是退保时间上我们要注意，6个月的时间相对是较长的，如果急于退保用钱的话，一定要在退保前先问下客服，咨询下大致的退保时间。如果最近该公司退保时间均较长的话，那么你这时候去退保，可能也会面临较长的时间周期。
香港保险退保时间最长允许6个月
绝大多数香港保单都采用了吸烟体和非吸烟体费率，非吸烟体的费率会大幅低于吸烟体费率。
内地保单虽然在健康询问时会问到被保人吸烟情况，如果长期吸烟且烟瘾较大可能会被加费。但内地还没有明确区分吸烟体和非吸烟体的费率，只有少数保险产品明确进行了划分。
如果隐瞒的话，港险的规定是可以是保单失效的，连保单中的”不得提出异议”条款也无效！这点千万千万要注意！
隐瞒吸烟史将可能导致港险保单失效
再次，在产品设计上，香港保险会比较丰富，有些产品允许中途更换被保人，有些产品可能会加上一些有意思的设计，比如学术优异奖，如果被保人获得了某些成绩，或者考取了知名大学，可以获得保险公司的奖励。
某港险产品的学术优异奖
香港保险的免体检额是很高的，一名30岁的成年人，其免体检额一般都可以达到60万-80万美金以上，内地的重疾险免体检额普遍在50万-60万人民币。
香港保险能给出这么高的免体检额，也得益于高度诚信的环境，绝大多数投保人都会如实申报病情。
内地投保不如实告知的情况比较普遍，所以必须通过免体检额来控制赔付压力。
在保障疾病上，香港保险的甲状腺癌是作为轻症的，重疾部分不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌的。
香港保险甲状腺癌算轻症
而甲状腺癌这个疾病，是内地重疾险中理赔率最高的，高居各大保险公司理赔第一位！但这个疾病和其他癌症相比并不可怕，早期发现的治愈率很高，可以在治疗后迅速回到工作岗位。
还有一个原位癌，在重疾险中是作为轻症设置的。香港保险对原位癌采取的是列举法，指明了具体器官和患病阶段。内地保险对原位癌的定义是采用了通用释义。
香港和内地对原位癌的释义
香港保险的内容有很多，无法在一篇文章里全部讲完，我们挑出重点详细讲解了一下，管中窥豹，希望能够帮助大家在购买前深入了解。
香港保险可以丰富自己的投资品种，增加一份全球化的资产配置，享有更高的预期收益，但同时也要注意平衡自己的投资风险。
而在重疾险的选购上，一定一定要注意如实告知问题，因为香港地区高度注重法治精神。只要如实告知了，香港保险的赔付一样很便捷，不会恶意拒保。
当然，香港保险不受内地保险法保护，维权成本高，如果想避免法律纠纷，降低投诉成本，那么尽量多考虑内地保险。
全球各国的保险各有优劣，兼听则明、偏听则暗，减少恶意攻击，取长补短才是我们应有的态度！
本文经原创浮生君授权